Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный?

По деньгам — дифференцированный: на текущих значениях экономия против аннуитета ≈ 16 276 ₽. Но стартовые платежи выше, и банк может одобрить меньшую сумму.

Как считается последний платёж?

Доля тела + проценты на неё: на текущих значениях тело 13 889 ₽, последний платёж ≈ 14 132 ₽ — почти чистое тело.

Калькулятор — Дифференцированный платёж: убывающий график

Тело равными долями, проценты на остаток: платёж уменьшается каждый месяц, а переплата ниже аннуитетной.

Формула открыта
Результат мгновенно

Сумма кредита₽

Можно ввести любое значение — ползунок покрывает типичные 50 000,0–5 000 000,0 ₽.

Процентная ставка% годовых

Можно ввести любое значение — ползунок покрывает типичные 5,0–40,0 % годовых.

Срокмес

Можно ввести любое значение — ползунок покрывает типичные 3,0–120,0 мес.

−38 %

Результатнормативная

22 639 → 14 132₽/мес

платёж убывает с 22 639 до 14 132 ₽

Структура
Тело в каждом платеже13 889 ₽
График
Первый платёж (макс.)22 639 ₽
Последний платёж (мин.)14 132 ₽
Итог
Переплата за срок161 875 ₽
Аннуитетом было бы178 151 ₽ — экономия 16 276 ₽

Дифференцированная схема честнее: тело гасится равномерно, проценты тают вместе с остатком. Минус — высокий стартовый платёж: банк одобрит меньшую сумму, чем под аннуитет. Схему стоит просить при крупных кредитах — на миллионе экономия десятки тысяч.

Калькулятор был полезен?

оценка сохранится локально

Следующий шаг

Аннуитетный платёжРавные платежи, разбор Кредитный калькуляторПлатёж и переплата

Открытая формула

Платёжₖ = S ÷ n + остатокₖ × j; переплата = j × S × (n + 1) ÷ 2

Пример на текущих значениях: тело 13 889 ₽ в каждом платеже, платёж убывает 22 639 → 14 132 ₽/мес, переплата 161 875 ₽.

Методика расчёта📋 Нормативная методика

Методика:: Дифференцированный график: равный principal + проценты на остаток
Формула:: Платёкₖ = S/n + (S − S/n × (k−1)) × i
Источник:: 353-ФЗ «О потребительском кредите»; стандартная кредитная арифметика
Точность:: нормативная
Ограничения:: Проценты считаются по условному месяцу (1/12 годовых); у банка — по фактическим дням.
Запись методики:: 2026-09-02 · версия 1.0 · Levels/Passport аудит (02.09.2026)

Как убывает платёж

Тело делится на равные части на весь срок, проценты начисляются на остаток. Остаток падает быстро — и платёж с ним: к концу срока он почти равен доле тела. Для бюджета это «тяжело сначала, легко потом»: первый платёж заметно выше аннуитетного, последний — минимальный.

Почему банки не любят эту схему

Переплата ниже аннуитетной: при том же сроке и ставке вы отдаёте банку меньше. Поэтому дифференцированный график редко предлагают по умолчанию — его нужно запрашивать. Для ипотеки на длинном сроке разница измеряется сотнями тысяч.

Частые вопросы

Считают вместе с этим

Переплата по кредитуСколько уйдёт банку

Расчёт носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Условия продуктов у разных банков отличаются: уточняйте актуальные ставки и комиссии у выбранной организации.