Что выгоднее: уменьшить платёж или срок?

По деньгам — срок: взнос 100 тыс. по кредиту 500 тыс. под 21 % экономит ≈55 тыс. при сокращении срока против ≈21 тыс. при уменьшении платежа.

Когда вносить досрочный платёж?

Сразу после списания очередного платежа: тогда вся сумма пойдёт в тело долга, а не на проценты текущего месяца. И проверьте заявление — банк должен пересчитать график.

Досрочное погашение: что выгоднее

Внесли сумму сверх графика: уменьшить платёж или сократить срок? Считаем экономию по обоим сценариям.

Формула открыта
Результат мгновенно

Остаток долга₽

Ставка% годовых

Осталось месяцевмес

Досрочный взнос₽Единовременно, в начале оставшегося срока.

−9 мес

Результат

69 538₽ экономии

взнос 100 000 ₽ при сокращении срока (с 36 до 27 мес)

Было
Переплата до досрочки178 151 ₽
Сценарии
Уменьшить платёжплатёж 18 838 → 15 070 ₽, экономия 35 630 ₽
Сократить срок36 → 27 мес, экономия 69 538 ₽

Сокращение срока почти всегда выгоднее по деньгам: проценты перестают начисляться на погашенную часть сразу и навсегда. Уменьшение платежа даёт свободный кэш каждый месяц — выбирайте его, если бюджет напряжён. Гибрид: сокращайте срок, а разницу платежа откладывайте на следующую досрочку.

Калькулятор был полезен?

Открытая формула

Новый срок: n′ = −ln(1 − S′j ÷ p) ÷ ln(1 + j), S′ = остаток − взнос

Пример: остаток 500 000 ₽, 21 %, 36 мес, взнос 100 000 ₽: платёж тот же 18 838 ₽ → срок 36 → 25 мес, экономия ≈ 55 300 ₽.

Сокращать срок или уменьшать платёж

Сокращение срока всегда выигрывает по сумме процентов: долг «живёт» меньше месяцев, и каждый из них приносит банку меньше. Уменьшение платежа выигрывает по комфорту: обязательная нагрузка падает сразу. Финансовые консультанты советуют сокращать срок, пока платёж не станет комфортным, а дальше — уменьшать платёж.

Когда досрочка максимально эффективна

В начале срока: взнос в первый год кредита экономит в разы больше, чем тот же взнос перед концом — проценты начисляются на остаток, и ранняя досрочка выключает самый длинный «хвост» начислений. Вносите сразу после очередного платежа, чтобы вся сумма ушла в тело.

Частые вопросы

Считают вместе с этим

Кредитный калькуляторПлатёж и переплата Аннуитетный платёжРавные платежи, разбор Переплата по кредитуСколько уйдёт банку

Результаты расчёта носят справочный характер. Измеряйте крепость спиртометром при +20 °C и проверяйте итоговый напиток ареометром. Материалы раздела предназначены для совершеннолетних и для расчётов, разрешённых законодательством вашей страны.